พลังของเวลาและดอกเบี้ยทบต้น
ดอกเบี้ยทบต้นคือการที่ผลตอบแทนปีนี้ถูกนำไปลงทุนต่อ ทำให้ปีหน้าได้ผลตอบแทนจากทั้งเงินต้นและผลตอบแทนที่สะสมไว้ ยิ่งมีเวลามาก เส้นกราฟยิ่งโค้งขึ้น (เส้นสีทองเทียบกับเส้นประของเงินต้น)
สูตรที่ใช้
แต่ละปี (ออมปลายปี): ยอดใหม่ = ยอดเดิม × (1 + ผลตอบแทน) + เงินออมปีนั้น โดยเงินออมปีที่ n = เงินออมปีแรก × (1 + อัตราเพิ่มเงินออม)n−1
กรณีออมคงที่ปีละ A, ผลตอบแทน r, ออม n ปี, เงินตั้งต้น P:
ยอดสุดท้าย = P × (1+r)n + A × [ ((1+r)n − 1) ÷ r ]
ตัวอย่างที่ 1: เริ่มเร็วหรือช้า 10 ปี ต่างกันแค่ไหน
เงินตั้งต้น 100,000 บาท ออมปีละ 60,000 บาท ผลตอบแทนสมมติ 7% ต่อปี ออมจนอายุ 60 ปี
| เริ่มออมตอนอายุ | เงินต้นสะสม | เงินสะสม ณ อายุ 60 |
|---|---|---|
| 30 ปี | 1,900,000 | ≈ 6,428,873 |
| 40 ปี | 1,300,000 | ≈ 2,846,698 |
เริ่มช้าไป 10 ปี เงินต้นต่างกันแค่ 600,000 บาท แต่เงินสุดท้ายต่างกันกว่า 3.5 ล้านบาท นั่นคือส่วนของ "เวลา"
ตัวอย่างที่ 2: ออมเพิ่มตามเงินเดือนที่ขึ้น
ตัวอย่างเดิม (เริ่มอายุ 30) แต่ให้เงินออมเพิ่มขึ้นปีละ 3% ตามเงินเดือน: เงินสะสม ณ อายุ 60 เพิ่มจาก ≈ 6.43 ล้านบาท เป็น ≈ 8.54 ล้านบาท (เงินต้นสะสม ≈ 2.95 ล้านบาท)
ข้อจำกัดที่ควรรู้
- ผลตอบแทนจริงไม่คงที่: 7% เป็นค่าตัวอย่าง ไม่ใช่ค่าที่รับประกัน ลองใช้ 3-4% เพื่อดูกรณีที่ผลตอบแทนต่ำกว่าที่หวัง
- ไม่รวมเงินเฟ้อ: ตัวเลขสุดท้ายเป็นมูลค่าในอนาคต ซื้อของได้น้อยกว่าเงินจำนวนเท่ากันในวันนี้ ใช้ร่วมกับ เครื่องคำนวณเงินเกษียณ เพื่อเทียบกับเป้าหมาย
- ไม่รวมภาษีและค่าธรรมเนียม ของผลิตภัณฑ์ลงทุน
โจทย์ให้ลองคิด (สำหรับใช้สอน)
- เพิ่มเงินออมจาก 60,000 เป็น 90,000 บาทต่อปี กับ เริ่มออมเร็วขึ้น 5 ปี อย่างไหนทำให้ได้เงินสุดท้ายมากกว่ากัน? ทำไม?
- ถ้าผลตอบแทนจริงเหลือ 4% แทน 7% เงินสุดท้ายลดลงกี่เปอร์เซ็นต์?
- เส้นเงินต้น (เส้นประ) กับเส้นเงินรวม ห่างกันมากที่สุดช่วงอายุใด และนั่นบอกอะไรเรื่องเวลา?